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Billeteras digitales. La revolución en marcha

Cada vez más peruanos utilizan medios de pagos digitales y dejan de lado, paulatinamente, el uso del dinero efectivo. Pero este ecosistema requiere de más competidores y para ello es necesario una regulación flexible que así lo permita sin que ahogue la innovación de las Fintech. Para conocer de este sector se realizó el I Foro Internacional Perú Digital Payments, organizado por la firma Vodanovic y la Universidad del Pacífico.

Una verdadera revolución está en marcha en el país. Es el uso de las billeteras digitales que cada vez tiene mayor presencia en las transacciones de los peruanos al momento de transferir dinero o viceversa por la compra o venta de un bien o un servicio.

Y para analizar el comportamiento de este importante ecosistema, se realizó el I Foro Internacional Perú Digital Payments: “Billeteras digitales y estándares para la industria FinTech de pagos”, organizado por la firma legal Vodanovic y la Universidad del Pacífico y su centro de emprendimiento Emprende UP.

Y es que a la fecha aproximadamente se realizan 3 millones de transacciones diarias en el país a través de las las aplicaciones Yape y Plin, y esto va en aumento.

Carlos Tori, gerente general de Interbank, sostuvo que la pandemia aceleró el uso de las billeteras digitales.

Paul Castillo Bardales, gerente general del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), relievó el proceso de interoperabilidad de las billeteras digitales que reguló la entidad oficial y las diferentes fases de crecimiento.

Este ecosistema requiere de tres pilares: Un adecuado marco regulatorio para acompañar el proceso de innovación, la tenencia de infraestructura propia que permita fortalecer la resiliencia del ecosistema de pagos, y un tercero, orientado a las nuevas formas de llegar a la población aún no bancarizada.

Señaló que en el país aún hay un 48% de peruanos que no tiene una cuenta bancaria y que sigue utilizando dinero en efectivo, por lo que el potencial de crecimiento de las billeteras digitales es amplio.

“Es importante que todos los ciudadanos tengan acceso a billeteras digitales para sus transacciones”, dijo al considerar prioritario, por ejemplo, implementar el pago del transporte público con este sistema.

En la primera fase del proceso, a marzo de este año, las transacciones diarias a través de las billeteras digitales se situaron en 2,5 millones, pero a la fecha ya se superan los 3 millones al día.

Y una segunda fase, a marzo de este año, las transacciones diarias, con el uso de las aplicaciones bancarias ya superaron las 100 mil y con la utilización de de los códigos QR están por encima de 400 mil diarias.

Una tercera fase incluye a las cuentas de dinero electrónico ofrecidas por las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE); y en una cuarta fase, se debe facilitar la inclusión de nuevos participantes en el mercado, como las Fintech, mediante un modelo de iniciación de pagos.

Consideró que el papel del BCRP será fundamental en buscar mejorar la calidad del servicio, generar mayor seguridad y eficiencia en las transacciones, y apoyar en la interoperabilidad.

Carlos Tori, gerente general de Interbank, sostuvo que la pandemia aceleró el uso de las billeteras digitales. Al referirse a Plin, dijo que la interoperabilidad fue un reto no solo porque ya había varios actores que gestionaban Plin, sino que debían hacerlo en corto tiempo y porque, además, tenían que asegurar que no haya fallas de seguridad, por tratarse del dinero, el ahorro, de los peruanos.

“El resultado fue extraordinario y el crecimiento continúa. Valió la pena, aunque sí nos costó un poquito”, señaló.

Gilberto Chaparro, gerente general de VISA, añadió que ahora estamos en el momento de cómo agregar valor agregado a las transacciones, y que ello pasará por ofrecer microcréditos, y en adelante, el desarrollo de pagos transfronterizos. Es hora de proponer en este ecosistema, más ofertas de valor, señaló.

Plantean monetizar las operaciones

Carlos Tori, gerente general de Interbank, consideró que es momento de darle valor a las transacciones y que éstas tienen que ser monetizadas para que sean sostenibles, porque “cada transacción tiene un costo”.

Lo anterior fue secundado por Chaparro, de Visa, quien sostuvo que el mantenimiento de los sistemas, como los procesos de ciberseguridad tienen un costo y que la evolución de este sistema de transacciones requerirá de sostenibilidad monetaria.

Los riesgos del sistema

Un punto importante es asegurar que los nuevos competidores den la talla en sus operaciones, en gestión de riesgo, en ciberseguridad, porque la legislación es estricta, dijo por su parte, Ljubica Vodanovic, social del estudio legal que lleva su apellido y coorganizadora del foro.

Al respecto, José Luis Vásquez, gerente de interoperabilidad del BCRP, apuntó que se requiere consolidar este proceso y que en el caso de las Fintech que ingresen al mercado, deben dar la garantía de que con su ingreso el sistema continuará funcionando eficazmente.

“La clave es mantener la seguridad al tope. Si hay un jugador que no está en el nivel, todo el ecosistema peligra”, advirtió, por su parte, Carlos Tori, para quien la competencia es buena, pero que el ingreso al ecosistema tiene que ser con los estándares altos e iguales para todos.

El papel de la educación financiera

Martín Naranjo, presidente de la Asociación de Bancos (Asbanc), indicó que la competencia es fundamental, con una regulación y un piso parejo para todos. Sin embargo, dijo que además de la cobertura de internet, la principal restricción para el crecimiento es la falta de educación financiera.

En ese sentido, contó que Asbanc desarrolla un programa de educación financiera para estudiantes, en coordinación con los gobiernos regionales de Cajamarca, Arequipa y muy pronto en Lima, que irá creciendo en otras regiones del país.

“El objetivo es llegar al 100% de los estudiantes de secundaria”, dijo al señalar que está demostrado que hay 20% de menos mora cuando hay educación financiera.

Indicó que las billeteras digitales dan mucha información respecto al comportamiento transaccional de las personas y ello puede ser usado para conocer el comportamiento predictivo de los pagos futuros.

“Aún no somos un caso de éxito”

En otro momento del foro, Rufino Arribas, director de producto de Yape, dijo que esta aplicación de pagos digitales aún no es un caso de éxito y que hay mucho por hacer hacia adelante.

Insistió en la necesidad de la seguridad y de que cuando entra un nuevo jugador al sistema, si es que no reúne las condiciones adecuadas, podría “contaminar” todo el ecosistema, por ello dijo que se debe cumplir con la reglamentación.

También dijo que es necesario poner énfasis en evitar quiebres en el sistema de seguridad.

Anunció que lanzaron un programa de remesas desde Chile, y que más de 100 mil peruanos ya lo usan. A la fecha con este proceso de recolección de remesas, ya se han realizado transacciones por más de S/ 100 millones.

Adelantó que el futuro próximo es la interoperabilidad de la billetera electrónica con los países vecinos, pero primero se debe consolidar el mercado local.

Flexibilidad regulatoria

Ljubica Vodanovic hizo hincapié que las billeteras digitales son puerta de entrada a la banca digital. Empiezan ofreciendo el servicio de transferencia de dinero y se transforman entregando “préstamos chiquitos” al inicio, para luego avanzar a ser bancos digitales.

“La billetera es el único producto que no requiere una cuenta bancaria, y se puede incorporar a más peruanos en su uso”, destacó al señalar que las Fintech pasan por una etapa de auto regulación y que está funcionando bien.

“La regulación ayuda, pero no puede apretar tanto porque ahogas la creatividad”, dijo al recordar que no se puede aplicar a una Fintech la misma regulación que a los bancos.

Eduardo Luna, CEO de Monnet, secundó lo señalado por Vodanovic y dijo que no les pueden exigir los mismos estándares que a los bancos, por lo que consideró necesario, estándares proporcionales para el ingreso de nuevos jugadores en el ecosistema Fintech. Algo con el que también coincidió Alfonso Maira, CEO de Floid de Chile, con la finalidad de dar flexibilidad a las nuevas propuestas innovadoras.

Melissa Pelosi, jefe de negocios de Niubiz dijo que el regulador debe hacer el esfuerzo en flexibilizar las licencias para las Fintech que ya hacen el esfuerzo de autoregularse.

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